Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Юридические аспекты прихода иностранных страховщиков на российский рынок

Финансы, 20 декабря 1996 г.

Участие западных инвесторов в страховом бизнесе России

3820 просмотров

Всего в России насчитывается 77 страховых компаний с участием иностранных инвесторов, и 16 из них — американские. Необходимо оговориться, что эти данные касаются официально зарегистрированных страховых компаний (совместных предприятий).

Однако реальное положение дел несколько иное. Несовершенство законодательной базы позволяет легко обходить положение, в силу которого иностранному инвестору позволено участвовать в российском страховом бизнесе лишь в составе совместного с российским резидентом предприятием, имея только 49% в уставном капитале. Через подставных лиц или через промежуточные юридические лица в страховом бизнесе России участвуют гораздо больше иностранных инвесторов с контрольными правами.

Названный запрет иностранные инвесторы обходят, учреждая в России представительства и брокерские фирмы. Согласно ст. 55 ГК РФ представительство только представляет интересы и осуществляет защиту интересов учредившего его юридического лица, но не осуществляет его основные функции, например, страховые операции. Однако иностранные инвесторы, в том числе и страховые компании, благодаря специально разработанной технологии осуществляют страховые операции на территории РФ, не обращаясь за получением лицензии. Брокерские фирмы, пользуясь несовершенной правовой базой и благодаря особой технологии распространения полисов иностранных страховых компаний, фактически также осуществляют функции их страховых агентов.

Иностранные страховые компании, в том числе и американские, разработали еще один способ проникновения на российский страховой рынок. Российские резиденты — страхователи приглашаются за рубеж в ту или иную страну пребывания страховой компании, где и заключается договор страхования с открытием расчетного счета в любом банке по желанию страхователя.

Есть в страховом законодательстве России и положения, в силу которых иностранные инвесторы в страховом бизнесе могут получать прибыль прямо из федерального или иного бюджета. Так, согласно ст. 969 ГК РФ, введенного в действие с 1 марта 1996 г., обязательное государственное страхование, осуществляемое за счет средств, выделяемых на эти цели из соответствующего бюджета, могут осуществлять все без исключения страховые компании (в том числе и совместные), а также государственные организации, не обязанные получать лицензию.

Практика показывает, что существуют два основных подхода иностранных компаний к освоению страхового рынка России. Для крупных, солидных инвесторов характерна стратегия хорошо продуманного, эшелонированного, долгосрочного проникновения. Средние и более мелкие инвесторы придерживаются стратегии, которую можно условно назвать “стратегией Юлия Цезаря” — veni, vidi, vici и которая, хотя и более рискованная, но иногда тоже приносит желаемый результат.

Примером использования эшелонированной стратегии может служить страховая компания “Америкен интернешнл групп”, которая продвигалась к российскому страховому рынку через Румынию, Латвию и Эстонию, обкатывая там свою тактику. Для проникновения на российский Дальний Восток у этой страховой компании есть неплохой плацдарм в Шанхае.

Вообще же, тактика проникновения на страховой рынок России многообразна. Крупные иностранные инвесторы привлекают российских резидентов с помощью различных семинаров и курсов повышения квалификации, устраиваемых как непосредственно в России, так и за рубежом. Одновременно эти мероприятия используются для маркетинга российского страхового рынка.

Иностранные инвесторы активно используют также лоббирование своих интересов на самых разных уровнях, включая федеральные органы государственной власти. Прибегают к помощи Европейского банка реконструкции и развития и дипломатических структур.

С чем же сталкиваются специалисты иностранных инвесторов по маркетингу, изучая страховой рынок в России? Если проводится параллель с США, то обнаруживается, что система государственного надзора за страховой деятельностью в России более централизована, т.е. здесь есть центральный орган исполнительной власти — Департамент страхового надзора РФ (в недавнем прошлом — Росстрахнадзор), находящийся в Москве, имеющий свои структурные подразделения в субъектах РФ. Эта структура на сегодняшний день маломощная. Для сравнения, в штате Нью-Йорк на 368 страховых компаний приходится 360 курирующих сотрудников надзорной организации, в России — на 2954 страховые компании приходится около 250 курирующих сотрудников надзорного органа. Причем его подразделения существуют не во всех субъектах Федерации. Например, их нет в Республике Татарстан, желающей, как суверенное государство, иметь свой орган надзора. Таким образом, в формировании надзорной идеологии в сфере страхования наблюдаются две тенденции — центростремительная и центробежная. Страховому бизнесу все же присуща первая. Об этом говорит, например, факт создания в США Национальной ассоциации страховых комиссаров (НАИС), объединяющей надзоры штатов и ставящей перед собой цель преодолеть разрозненность в страховом законодательстве.

Следующее отличие, которое бросается в глаза, — это различный уровень требований к финансовой устойчивости страховых компаний. Если в США минимальное требование к уставному фонду колеблется от 1 тыс. до 3 млн. долл., то в России — приблизительно от 400 долл. до 60 тыс. При этом установить, насколько реальны заявленные суммы, весьма проблематично из-за отсутствия в законодательстве РФ соответствующих нормативных актов.

Нет в России и привычного для западного бизнесмена рынка ценных бумаг, между тем инвестиционная деятельность для страховщика не менее важна, чем проведение страховых операций. Кроме того, вынужденно отдавая предпочтение банкам в размещении своих страховых резервов, страховые компании рискуют оказаться в таком же плачевном состоянии, в каком после банковского кризиса в России в 1995 г. оказались многие из них.

Отсутствует в России также обычное для Запада требование создавать фонды депозитов или гарантийные фонды. Данный факт, а также все страховое законодательство свидетельствует о том, что в России отсутствует процедура реорганизации и банкротства страховых компаний, которая обладает своей спецификой, отличной от процедуры реорганизации и банкротства остальных субъектов рынка. Это позволяет российским резидентам-страховщикам избегать ответственности по долгам своих кредиторов.

На страховом рынке России можно столкнуться еще с отсутствием антимонопольного законодательства, регулирующего финансовый рынок. К сказанному можно добавить, что практически отсутствует (за исключением нескольких статей) законодательство, регулирующее посредническую деятельность в страховании и перестраховании. Эти факты привели к тому, что страховые компании не получают лицензию на перестраховочную деятельность, перестраховывают друг у друга риски, формируя страховые резервы только по прямому страхованию. Страховая компания в России зачастую выступает как страховой агент иностранного страховщика.

Однако для обоих рынков существует общая тенденция. Как в США, так и в России наблюдается рост интереса коммерческих банков к участию в страховой деятельности, хотя в обеих странах существуют законодательные нормы, запрещающие банкам это делать. При анализе тактики освоения страхового рынка России иностранными инвесторами просматривается тенденция первоначального освоения столичных регионов Москвы и Санкт-Петербурга и весьма осторожное проникновение в центральную часть России и на ее периферию.

На мой взгляд, сказанное позволяет утверждать, что освоение иностранными инвесторами страхового рынка России будет происходить осторожно, но настойчиво и основательно.

П.Г. БИЧИКАШВИЛИ, член Российской ассоциации страхового права

В материале упоминаются: Компании, организации: American International Group (AIG) 757  Ассоциация страхового права (Российская ассоциация страхового права) 6 Департамент страхового надзора Министерства финансов Российской Федерации 199 Национальная ассоциация страховых комиссаров США (Национальная ассоциация специальных уполномоченных по страхованию, Национальная ассоциация страховщиков США, National Association of Insurance Commissioners, NAIC) 15  Персоны: Бичикашвили Павел Гурамович

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »